Lidem nad 36 let se od dubna zpřísní podmínky k získání hypotéky

Česká národní banka v listopadu reagovala na uvolněnou situaci na hypotečním trhu a dlouhodobé nadhodnocení nemovitostí zpřísněním podmínek pro žadatele o hypotéku starší 36 let. Změny naplno pocítí od prvního dubna letošního roku. 

Inflace a opatření proti ní se již plně projevují na hypotečním trhu. S neustále rostoucími cenami nemovitostí roste také úroková sazba hypoték, která se letos může vyšplhat až k šesti procentům. Aby toho nebylo málo, bankovní rada Česká národní banka (ČNB) se v listopadu rozhodla přistoupit ke zpřísnění podmínek pro žadatele o hypotéky, které se naplno projeví prvního dubna letošního roku. 

ČNB totiž odstoupila od své benevolence vůči žadatelům o hypotéku a vrátila zpět podmínku, že žadatel musí disponovat alespoň dvaceti procenty hodnoty nemovitosti, na kterou hypotéku potřebuje. Zároveň zpřísnila vyhodnocování zadlužení žadatele. Obě tyto změny se však týkají pouze žadatelů nad 36 let. 

Povinnost disponovat alespoň dvaceti procenty přitom ČNB zrušila na jaře roku 2020, kdy výši snížila na deset procent. Návratem na předchozí hodnoty tak ČNB dle svých slov reaguje na uvolněnou situaci na hypotečním trhu a zároveň na nadhodnocení nemovitostí, které dle této instituce ve druhém čtvrtletí roku 2021 dosáhla úrovně až 25 % u vlastních nemovitostí, a 30 % u nemovitostí investičních. .

„Bankovní sektor jako celek se v průběhu letošního roku při poskytování hypotečních úvěrů vrátil ke značně uvolněným standardům. Takto uvolněné standardy jsme naposledy pozorovali v roce 2018, než byly poprvé zavedeny limity příjmových ukazatelů. S ohledem na tuto skutečnost i na přetrvávající nadhodnocení cen bydlení považujeme za nezbytné nastavit přísnější parametry pro poskytování hypoték,” okomentoval rozhodnutí ČNB její guvernér Jiří Rusnok loni v listopadu. 

Co se mění pro žadatelé o hypotéku nad 36 let

Změny v politice České národní banky pro žadatele o hypotéku starší 36 let se týkají především dvou aspektů, konkrétně příjmového ukazatele DTI a dluhového ukazatele DSTI.

Změny v praxi znamenají, že

• žadatel musí disponovat alespoň 20 % hodnoty nemovitosti, na kterou žádá hypotéku. U osob mladších 36 zůstává hodnota na 10 procentech.  
• Banky budou současně muset dodržovat horní hranici celkového zadlužení žadatele o úvěr na úrovni 8,5násobku čistého ročního příjmu. Mladším žadatelům stačí 9,5 násobek
• Celková míra měsíční splátek všech úvěrů (spotřebitelský úvěr, kontokorent…) žadatele nad 36 let – včetně požadované hypotéky – nesmí překročit míru 45 % čistého měsíčního příjmu. Pro mladší 36 let stále platí hranice 50 %

Ovšem ČNB vyhradila bankám možnost v jistých případech postupovat individuálně a benevolentněji. Taková situace by se však mohla týkat maximálně 5 % schvalovaných hypoték. 

Ve světle rostoucích cen nemovitostí i úrokových sazeb hypoték tak mají žadatelé nad 36 poslední možnost získat hypotéku v rámci benevolentnějších podmínek do konce března tohoto roku.